「親が認知症になったら、銀行口座はどうなるのか？」
「家族信託を使えば、口座は凍結されないのか？」
このようなご相談は非常に多く寄せられます。
実際、認知症になると銀行口座が凍結され、
家族でも自由にお金を引き出せなくなるケースは少なくありません。
結論から言うと、家族信託を活用することで、
認知症による口座凍結リスクは回避することが可能です。
ただし、そのためには「信託口口座」など、いくつかの重要なポイントを押さえる必要があります。
本記事では、家族信託と銀行口座の関係について、実務ベースでわかりやすく解説します。
【なぜ認知症で口座が凍結されるのか】
通常、銀行口座は本人の意思に基づいて管理される前提です。
そのため、認知症などにより判断能力が低下すると
・本人の意思確認ができない
・不正利用のリスクがある
・銀行が取引を制限する
結果として、口座は事実上凍結された状態になり、
家族であっても、自由に引き出すことはできません。
【家族信託を使うとどうなる？】
家族信託では、あらかじめ財産の管理権限を
受託者（子など）に移しておきます。
そのため
・親（委託者）が元気なうちに契約
・子（受託者）が管理を担う
・認知症後もそのまま管理・出金が可能
これにより、口座凍結のリスクを回避できます。
【信託口口座とは？】
家族信託では、一般的に「信託口口座」（しんたくぐちこうざ）を利用します。
これは
・受託者名義で開設される口座
・ただし中身は「信託財産」として管理
・個人の資産とは明確に区別される
という特徴があり、
信託財産を適切に管理するための専用口座です。
【よくある注意点】
① すべての銀行で対応しているわけではない
信託口口座に対応している銀行は限られており、
支店によっても対応が異なる場合があります。
② 既存の口座は基本的にそのまま使えない
信託を開始する場合、新たに信託用の口座を開設する必要があります。
③ 管理方法を誤るとトラブルになる
信託財産と個人資産を混同すると、
相続や税務上の問題につながる可能性があります。
【まとめ】
家族信託で銀行口座はどうなるかというと
・認知症による口座凍結は回避できる
・ただし「信託口口座」の活用が重要
・銀行ごとに対応が異なるため事前確認が必要
家族信託を活用すれば、認知症による口座凍結リスクを回避することが可能です。
ただし、
・信託口口座の活用
・銀行の対応確認
・適切な財産管理
といったポイントを押さえる必要があります。
「信託をやれば安心」ではなく、
正しく設計・運用することが重要です。
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